{"id":1208,"date":"2013-05-08T10:28:33","date_gmt":"2013-05-08T10:28:33","guid":{"rendered":"https:\/\/www.inmobiliariabancaria.com\/\/\/blog\/?p=1208"},"modified":"2013-05-08T10:28:33","modified_gmt":"2013-05-08T10:28:33","slug":"consecuencias-consumidor-ley-hipotecaria-2013-pisos-casas-viviendas-bancos-banco-malo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.inmobiliariabancaria.com\/blog\/consecuencias-consumidor-ley-hipotecaria-2013-pisos-casas-viviendas-bancos-banco-malo\/","title":{"rendered":"Las 10 consecuencias para el consumidor de la nueva ley hipotecaria"},"content":{"rendered":"

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\"Stop<\/a>La paralizaci\u00f3n de desahucios<\/strong><\/em> durante los pr\u00f3ximos dos a\u00f1os o la ampliaci\u00f3n de uno a tres meses del plazo estipulado de impago de la hipoteca<\/strong><\/em><\/a> tendr\u00e1n efectos positivos.<\/h3>\n
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Todav\u00eda quedan algunos flecos por concretar en la reforma de las hipotecas y a\u00fan no se ha redactado el texto definitivo, pero ya se conocen las principales l\u00edneas de la nueva Ley de\u00a0Protecci\u00f3n<\/a>\u00a0de los Deudores Hipotecados (Ley Hipotecaria), que entrar\u00e1 en vigor en junio de este a\u00f1o: disminuye de 40 a 30 a\u00f1os el plazo m\u00e1ximo de concesi\u00f3n de las hipotecas, acepta la intervenci\u00f3n judicial si se observan cl\u00e1usulas abusivas, permite la venta del inmueble en proceso de ejecuci\u00f3n hipotecaria fuera del procedimiento judicial y ofrece m\u00e1s competencias a los notarios, entre otras disposiciones.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Estas medidas suavizan, en parte, la agobiante situaci\u00f3n econ\u00f3mica que padecen muchas familias espa\u00f1olas inmersas en cr\u00e9ditos hipotecarios. Sin embargo, conviene dar un repaso a las\u00a0novedades\u00a0que trae consigo la nueva ley y analizar c\u00f3mo afectar\u00e1n a los consumidores.<\/p>\n

Nuevas hipotecas: m\u00e1s garant\u00edas y protecci\u00f3n<\/b><\/span><\/p>\n

El n\u00famero de hipotecas constituidas sobre viviendas contin\u00faa su tendencia a la baja, seg\u00fan los datos del INE (Instituto Nacional de Estad\u00edstica), y los expertos auguran que no se producir\u00e1 un repunte de las ventas de inmuebles durante este a\u00f1o, debido a la falta de cr\u00e9dito y la debilidad de la demanda motivados, entre otras razones, por el aumento del paro. Sin embargo, s\u00ed que hay cambios en el sector. Las modificaciones que incluye la nueva Ley Hipotecaria afectar\u00e1n de manera significativa a los compradores que contraten financiaci\u00f3n para la adquisici\u00f3n de un\u00a0piso<\/a>.<\/p>\n

Aunque, en general, la nueva ley ofrece m\u00e1s garant\u00edas a los consumidores y se les brinda una mayor protecci\u00f3n, muchos especialistas consideran que las medidas tomadas por el Ejecutivo siguen siendo insuficientes y que queda todav\u00eda mucho por avanzar en la reforma hipotecaria. En principio, se pretende transmitir prudencia financiera para no incurrir en el sobreendeudamiento que ha acuciado a los compradores durante estos \u00faltimos a\u00f1os. Asimismo, se exigir\u00e1 un mayor rigor a la hora de conceder hipotecas, por lo que se que reducir\u00e1 su n\u00famero y se encarecer\u00e1n, adem\u00e1s de dificultar las siguientes compras. Pero, \u00bfcu\u00e1les son las novedades que promueve la nueva ley y c\u00f3mo repercutir\u00e1n en los consumidores?<\/p>\n

Consecuencias de la nueva Ley Hipotecaria<\/b><\/span><\/p>\n

1.Se limita a 30 a\u00f1os el plazo m\u00e1ximo de amortizaci\u00f3n de las hipotecas, desde los 40 actuales.<\/b><\/p>\n

Pese a que muchos expertos arguyen que es un plazo razonable y que, incluso, ofrece la posibilidad de adquirir otra vivienda en el futuro, la limitaci\u00f3n de la vida de una hipoteca a 30 a\u00f1os podr\u00eda acotar a\u00fan m\u00e1s el volumen de compradores potenciales. Adem\u00e1s, esta medida encarece en el futuro los cr\u00e9ditos hipotecarios puesto que, cuanto m\u00e1s breve es el periodo de amortizaci\u00f3n de una hipoteca, m\u00e1s altas son sus cuotas.<\/p>\n

2.Se paralizan los desahucios durante los pr\u00f3ximos dos a\u00f1os.<\/b><\/p>\n

El Tribunal de Justicia de la UE<\/strong> <\/em><\/a>ha establecido, mediante sentencia, que la Ley espa\u00f1ola era incompatible con la directiva europea de 1993 sobre la protecci\u00f3n de los consumidores referente a las cl\u00e1usulas abusivas. Espa\u00f1a vulnera esta directiva al no permitir que los jueces suspendan un desahucio si consideran que un pr\u00e9stamo hipotecario deja al ciudadano en una situaci\u00f3n de indefensi\u00f3n frente a las entidades financieras.<\/p>\n

A partir de ahora, los jueces podr\u00e1n declarar improcedentes las ejecuciones hipotecarias, lo que puede constituir una medida de alivio para las familias que est\u00e1n a punto de perder su vivienda.<\/p>\n

3.Se pone freno a las cl\u00e1usulas abusivas.<\/b><\/p>\n

A ra\u00edz de la citada sentencia europea contra el sistema de desahucios espa\u00f1ol, se da m\u00e1s poder a los notarios para impedir estas cl\u00e1usulas. Hasta ahora, el notario solo preguntaba al comprador si entend\u00eda lo que firmaba. En cambio, la nueva ley faculta al notario a detener la firma de una hipoteca si detecta en la escritura alguna cl\u00e1usula abusiva.<\/p>\n

4.Se posibilita la venta extrajudicial.<\/b><\/p>\n

Se permite que el deudor en proceso de ejecuci\u00f3n hipotecaria pueda vender por su cuenta la vivienda, fuera del procedimiento judicial. Si encuentra un comprador (que ofrece un precio mayor al de la futura subasta), la operaci\u00f3n estar\u00e1 avalada por ley, por lo que supone una medida positiva para el consumidor. Adem\u00e1s, en caso de ejecuci\u00f3n hipotecaria, el juez puede condonar el pago de la deuda si el propietario hace frente al 65% del total pendiente en el quinto a\u00f1o a partir del proceso de subasta, o el 80% del total en el d\u00e9cimo a\u00f1o.<\/p>\n

En este sentido, jueces y notarios podr\u00e1n declarar improcedentes las ejecuciones hipotecarias o suspender ventas extrajudiciales de los bienes ejecutados, cuando detecten cl\u00e1usulas abusivas en los contratos. Para evitar estas situaciones, se establece la obligatoriedad de que en la escritura p\u00fablica conste por escrito la cultura financiera del prestatario y el total conocimiento de las cl\u00e1usulas del contrato.<\/p>\n

5.El hipotecado deber\u00e1 firmar un documento en el que corrobore que ha sido advertido de los posibles riesgos del contrato.<\/b><\/p>\n

El Banco de Espa\u00f1a<\/strong><\/em><\/a> elaborar\u00e1 un formulario que el comprador tendr\u00e1 que cumplimentar consignando en qu\u00e9 t\u00e9rminos ha recibido la informaci\u00f3n. Con esta medida se persigue dotar de seguridad al consumidor, pues hasta ahora, muchos ciudadanos no eran conscientes de lo que firmaban.<\/p>\n

Se regular\u00e1n ciertas pr\u00e1cticas que se inclu\u00edan en los contratos hipotecarios, como el establecimiento de hipotecas suelo, hipotecas multidivisa, swaps de tipos de inter\u00e9s, etc. Estos productos financieros complejos se deber\u00e1n explicar de forma exhaustiva y su aceptaci\u00f3n por parte del hipotecado se tendr\u00e1 que firmar en un documento independiente a la escritura de hipoteca.<\/p>\n

6.Se ampl\u00eda de uno a tres meses el plazo estipulado de impago de la hipoteca que debe abonar el deudor antes de que se inicie una ejecuci\u00f3n hipotecaria.<\/b><\/p>\n

Esta decisi\u00f3n favorable para los consumidores supone un bal\u00f3n de ox\u00edgeno para las personas hipotecadas con riesgo de impago.<\/p>\n

7.Pr\u00e9stamos del 80%, como m\u00e1ximo, del valor de tasaci\u00f3n del inmueble.<\/a><\/b><\/p>\n

Aunque la anterior normativa ya alud\u00eda a este tope, se insinuaba un posible porcentaje mayor si el comprador presentaba avales u otras garant\u00edas. Ahora no puede superarse este m\u00e1ximo. As\u00ed, los consumidores solo podr\u00e1n solicitar un pr\u00e9stamo hipotecario si cuentan, al menos, con un 20% del valor de la vivienda. Esto har\u00e1 que los consumidores solo contraten las hipotecas que en realidad pueden abonar.<\/p>\n

8.Limitaci\u00f3n de los intereses de demora a tres veces el tipo de inter\u00e9s legal del dinero<\/b><\/p>\n

Esta medida no tiene efectos retroactivos, por lo que entra en vigor a partir de la aprobaci\u00f3n de la ley y podr\u00e1n acogerse a ella las nuevas hipotecas o las actuales que entren en mora en esos momentos.<\/p>\n

Para 2013, el inter\u00e9s legal del dinero est\u00e1 en el 4%, por lo que los intereses que se abonan por el impago en las cuotas hipotecarias quedan limitados a un m\u00e1ximo del 12% (4% x tres veces), frente al 20% o, incluso, el 25% que rondaban hasta ahora. Esta modificaci\u00f3n pretende que no se incremente tanto la deuda que no pueda pagarse y, sobre todo, que los intereses sean razonables. Adem\u00e1s, se establece que, en caso de una ejecuci\u00f3n, si el valor de la vivienda es insuficiente para cubrir toda la deuda, el principal pendiente de pago dejar\u00e1 de devengar inter\u00e9s.<\/p>\n

Aunque es una medida eficaz y, en algunos casos, los intereses de demora se rebajar\u00e1n a la mitad, los expertos aducen que a\u00fan seguir\u00e1n siendo excesivos para las econom\u00edas dom\u00e9sticas.<\/p>\n

9.Tasaciones independientes.<\/b><\/p>\n

El hipotecado podr\u00e1 contratar por su cuenta a una sociedad de tasaci\u00f3n homologada, para que estipule el valor de la vivienda que pretende adquirir y la entidad bancaria deber\u00e1 aceptar su tasaci\u00f3n. Hasta ahora, el banco decid\u00eda qu\u00e9 compa\u00f1\u00eda tasaba el inmueble, y esta, a menudo, estaba ligada a la propia entidad. Adem\u00e1s, los bancos no podr\u00e1n participar de forma directa en m\u00e1s del 10% del capital de las tasadoras. Esta decisi\u00f3n favorecer\u00e1 la independencia de las sociedades de tasaci\u00f3n con respecto a las entidades y las tasaciones ser\u00e1n m\u00e1s fidedignas.<\/p>\n

10.Nuevo dise\u00f1o de la hipoteca inversa.<\/b><\/p>\n

La hipoteca inversa consiste en la venta del piso a una compa\u00f1\u00eda de seguros, aunque el propietario mantiene el usufructo hasta su fallecimiento. En lugar de recibir el dinero por la venta en el acto, la compa\u00f1\u00eda va abonando a la persona una renta mensual mientras vive.<\/p>\n

La nueva normativa especifica que los solicitantes de este producto financiero sean personas con 65 a\u00f1os o m\u00e1s, o afectadas de dependencia o con un grado de discapacidad igual o superior al 33%. Esta medida introduce una mejora de car\u00e1cter social, al incluir como beneficiarios de ella a las personas dependientes.<\/p>\n

Sin embargo, es una disposici\u00f3n dif\u00edcil de explicar a una persona dependiente o con discapacidad. Adem\u00e1s, si la compa\u00f1\u00eda de seguros ha abonado ya todas las rentas mensuales y la persona no ha fallecido, no se sabe si tiene que abandonar el inmueble.<\/p>\n

Otras disposiciones de la nueva Ley<\/a><\/b><\/p>\n

Adem\u00e1s de las anteriores, la nueva Ley Hipotecaria <\/a><\/strong><\/em>estipula otras medidas que pueden aliviar la inquietud de numerosos espa\u00f1oles sumidos en un cr\u00e9dito hipotecario.<\/p>\n

El deudor tendr\u00e1 la posibilidad de proponer un plan de refinanciaci\u00f3n al banco al que debe dinero. En caso de rechazo por parte de la entidad, esta deber\u00e1 justificar las causas por las que no aprueba dicho plan.<\/p>\n

Se contempla la posibilidad de rescatar los planes de pensiones, en el caso de que el beneficiario se enfrente a la ejecuci\u00f3n hipotecaria de su vivienda habitual.<\/p>\n

Las familias numerosas, que tengan un ni\u00f1o menor de tres a\u00f1os y las familias monoparentales con dos hijos a su cargo forman parte del umbral de exclusi\u00f3n.<\/p>\n

El Gobierno podr\u00e1 ampliar el colectivo beneficiario del fondo social de pisos, creado con unas 6.000 viviendas, propiedad de entidades bancarias, y destinado a cubrir las necesidades de familias desahuciadas. De cualquier modo, la propuesta de constituir un fondo de 6.000 inmuebles sociales para los m\u00e1s desfavorecidos es escasa, si se tiene en cuenta la gran cantidad de desahucios que ya se han producido.<\/p>\n

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Informaci\u00f3n proporcionada por:<\/b><\/p>\n

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